旅遊保險家居保障

家中爆竊的主力是家居保險，旅保只補一小塊

市面上的家居保險一般連被爆竊或企圖盜竊損毀的大門門鎖、門匙、窗戶都會保，保障額通常大一個量級。旅遊保單裡的「家居財物」保障只賠屋內的家居物品。

投委會列明家居保險的三個常見情況：長期離家工作或度假期間，單位可能被界定為空置物業而難以索償；珠寶之類的貴重物品或須逐項列明、視乎價值另購保險；索償時或須自付自負額。

兩份保險不會讓你收兩次錢，先行家居保險那條路

財產保險受彌償原則約束，要求先向家居保險索償。

如完全沒有家居保險，它就是唯一的補償。保額不大，但本來就是為旅程期間而設，適合當補充。

家中真的有金器首飾，該補的是家居保險；不必為了旅保這一格的保額去選擇計劃。

旅保家居財物可索償條件：居所無人、有人破門、東西在定義之內

這幾關有的寫在不保清單、有的藏在承保句與「家居財物」的定義句裡。 投保前只翻不保事項，多數會漏掉。

多數要求居所在旅程期間無人居住

這一項本來就是為「因為去旅行而家中無人」那段時間而設，留了外傭、家人在香港睇屋，期間發生爆竊，字面上不符合多數保單的承保條件。

安聯 (Allianz) 與三井住友 (MSIG) 沒有明文要求居所空置，但一樣是承保「爆竊事件」，不代表沒有門檻，只是條款沒有寫死，出事時由保險公司按實際情況認定。

另一頭，有些保單會排除長時間空置的情形，若超過30日的長旅程，可能會因這一條被排除。

已經留了人睇屋、而且已經出事的，照樣報案、照樣遞索償，由保險公司按實際情況判斷；同一時間看看家居保險那邊接不接得住。

半數要求爆竊涉及強行及暴力進出

一般人在理解「爆竊」時以為只要「家中被偷」就算，但保險公司在條款中的定義普遍比法律或直覺更嚴格：

• 須涉及強行及暴力進出 (Forcible and Violent Entry or Exit)： 半數保單明文這樣要求，個別保單更直接將「單位內外留下肉眼可見的痕跡」寫進條款。其餘保單雖然沒寫到痕跡，但要證明有人強行進入，靠的同樣是門鎖、窗框、玻璃上的痕跡。這是一道不寫出來的條件。
• 無破壞痕跡多數不賠： 若賊人是沿著沒鎖好的門窗潛入、或使用複製鑰匙(合法的鑰匙)進入，在設有強行進出門檻的保單裡，字面上可能不算作「爆竊」，導致難以獲賠。

返到屋企，第一件想做的事一定是執返好，這十分自然。但門鎖、窗框、玻璃上的痕跡是最直接的入侵證據，先用手機影一圈再動手。

就算找不到明顯痕跡，照樣報案、照樣拍低現場交給保險公司判斷。出門前花兩分鐘逐扇窗掹一掹，確認真的鎖上。

現金多數不賠；金器、首飾各家差別很大

有一宗報道過的系列爆竊案，賊人搬走的是金器、首飾同現金。現金這一樣，多數保單都不賠，有的寫在「家居財物」的定義句，有的寫在不保清單。

金器、首飾就沒有一致的做法，有些承保，但仍須注意多數保單另設「每件、每對、每套」的分項限額；設了的，單件物品拿得到的上限就是這個數字，跟總保額有多大無關。

下表是有這項保障的各家保單，對這兩類東西的寫法。

(✔ 承保定義涵蓋、且沒有列入不保物品；✘ 條款明文不保；未列明 指條款兩邊都沒有點到這一項。)

出發前十分鐘做一件事，之後會慳好多氣力：金器、首飾、手錶、名牌手袋，開櫃桶影幾張相，購買單據一併拍照存雲端。不用整屋盤點。索償時要證明買過什麼、值多少，這幾樣最難事後補。

你攞到幾多，多數由每件限額決定

下表的數字以各家最高階計劃為準。

除安聯 (Allianz) 與三井住友 (MSIG) 外，各家的承保句都要求居所在旅程期間無人居住。
「爆竊門檻」欄寫「條款未列明」的，不代表沒有門檻，只是條款沒有寫死，出事時由保險公司按實際情況認定。

(蘇黎世那一項只賠免費延長保險期內發生的損失，延長期最長10天，且只適用單次旅遊計劃。)

每件限額欄寫「未設」的，代表該份保障表沒有為單件物品設上限，但也提醒財產保險仍受折舊影響，沒設上限不代表能原價賠償。

回港或收到通知，當日要做的事

多數保單要求的報案時限普遍是24小時，而且要求警方的書面報告，只有案件編號不足。

起算點各家不同，有的由「發現」起算，有的由「返抵香港」起算。

• ☐ 收到通知即日： 人在外地收到消息，當下乜都做唔到，這十分正常。聯絡在港的家人或朋友，請他代為報警並取得書面報告就可以。
• ☐ 到現場： 門窗痕跡、被翻動的屋內、受損物品都拍下來，影完先收拾。
• ☐ 逐件分開列： 索償清單分開寫品名、購入日與價格，不要合併成一張總數。有保單按折舊後的價值賠，個別保單另要求擁有權證明。
• ☐ 先行家居保險那條路： 先向家居保險索償，將對方的處理結果保留下來，同一批單據影多份，再拿去問旅保那邊接不接得住。