聚焦責任保障的方案比較
由 5 大範疇的完整計劃卡，簡化為只顯示單一範疇，撇除其他資訊干擾，讓你專注一項保障做決定。想聚焦其他範疇，可切換範疇；想查看綜合比較，可返回旅遊保險首頁。
評估「責任保障」的三大重點
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保額是否足以應對風險：個人責任主要賠償第三者的人身傷亡與財物損失。100萬屬基礎保額，小型糾紛大致夠賠；200萬至300萬可應付一般到重大的傷亡與財物索償。若低於100萬，一旦涉及人身傷亡恐怕力不從心。
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依「地區與行程」評估：保額高低需結合目的地來考量。尤其前往美加、歐洲、日本等索償與訴訟費用高昂的國家，即使是市區日常的小摩擦，索償金額也可能超乎想像，建議直接提高保額等級。
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留意「不保事項」：空有高保額，遇到不保條款同樣無法獲賠。不少保單會排除特定情境，例如損壞住宿設施、參與登山／水上／冬季運動，或騎單車與電動滑板撞到人。看清這些限制，才能確定保障是否能在關鍵時刻生效。
「個人責任保障」是此範疇最常用作比較的保額數字，方便初步篩選。惟實際保障及年齡限額仍以各計劃條款為準，建議展開查看詳情。
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千祈唔好因為驚慌就當場私下認錯賠錢
出門在外，如果不小心整傷他人或者整爛他人的財物，千祈唔好因為驚慌就當場私下認錯賠錢！一旦你當場承認責任或者應承賠償，保險公司有權一律拒絕賠償。
這是因為在法律程序上，保險公司需要以你的名義代表你進行談判及法庭抗辯。如果你擅自承認責任或者答應了賠償金額，等於直接綁住了保險公司的雙手，令他們失去抗辯和降低賠償額的空間。
在街上不小心撞到老人家、或者在酒店房弄壞了名貴花瓶，你當下一定會好慌張，想盡快跟對方道歉，自掏腰包或者應承對方賠償金額以求息事寧人。但在現場的正確做法是：遞上你的聯絡方式和保險資料，請對方聯絡你的保險公司處理。這樣做只需一兩分鐘，完全不需要在現場跟對方爭論，也不需要當場掏出錢包。
如果你因為一時心軟而親口應承賠償，或者簽字認錯，保險公司之後會因為你私下承認責任而拒絕賠償，這筆民事賠償金就要全部由你自掏腰包。
通知這一步也不要用一般索償的時間感去做。個人責任要即時通知，不是回港之後才算。所以現場冷靜下來的第一件事，就是打保單上的24小時熱線。
個人責任保障賠的是你要賠給第三者的那一筆
在酒店房、在雪場、在店舖，意外整親第三者或者整爛第三者的財物，要賠給對方的醫療費、收入損失與維修費，由旅遊保險的個人責任保障承擔。
英文寫 Personal Liability，坊間常稱第三者責任。民事抗辯的法律費用一併賠。
整程旅行都無須用到這一項是常態，所以買保險時很少人會留意它。但真的要用的那一次，賠幾多由對方的傷勢與收入損失決定，損失難以預估。如果行程涉及歐美地區，這個條款更是重中之重。歐美不單醫療費昂貴，當地人對法律索償的意識亦極高，個人責任的賠償判決往往遠超亞洲標準。買保險時，務必確保當中的 Personal Liability 保額足夠。
保額由50萬港元到500萬都有，少數入門計劃無包含
多數公司是計劃級別越高、個人責任保額越高，但有幾個入門計劃索性沒有這一項。買之前在保障表找「個人責任」這一行，無法找到或者註明「不適用」，就是完全沒有保障。
| 公司 | 個人責任保障額 (Personal Liability Cover Limit) | 完全沒有這一項的計劃 |
|---|---|---|
| 保特 (Bolttech) | 1,500,000～5,000,000 | — |
| 中銀 | 1,500,000～3,500,000 | — |
| 安盛 (AXA) | 1,500,000～3,000,000 | 至樂計劃 |
| 忠意 (Generali) | 1,000,000～3,000,000 | — |
| 蘇黎世 (Zurich) | 1,500,000～3,000,000 | 易選計劃 |
| 藍十字 (Blue Cross) | 3,000,000(三個級別同額) | — |
| 三井住友 (MSIG) | 2,500,000(單次與全年各級同額) | — |
| 安達 (Chubb) | 2,000,000 | 至尊基本、尊尚基本 |
| 世聯 (Allied World) | 1,000,000～2,000,000 | — |
| 安我 (Avo) | 1,000,000～2,000,000 | — |
| 大新 | 1,000,000～2,000,000 | — |
| 昆士蘭 (QBE) | 500,000～2,000,000 | — |
| 安聯 (Allianz) | 1,000,000～1,500,000 | — |
| 保誠 (Prudential) | 1,500,000(全球、亞洲、全年同額) | — |
| 史帶 (Starr) | 1,000,000～1,500,000 | 標準計劃 |
| 平安 | 500,000～1,000,000 | 輕量計劃 |
(金額為港元；安達與史帶的入門計劃單次與全年均無此項。)
以為萬能？保額寫幾大，這四樣都不保
個人責任的保額動輒過百萬，但條款裡藏著不少不保事項。以下四種是大家最容易誤解、以為會賠但其實不獲承保的情況：
- 刑事訴訟費用自理：個人責任賠的是民事賠償責任。如果意外牽涉刑事罪行，被警方落案起訴，刑事抗辯的法律費用旅遊保險不保，有關費用要自己承擔。
- 保管或租借的財物不保：你在當地租用的相機、滑雪裝備，或者借用朋友的手提電腦，用的時候整爛了，是無法透過個人責任索償的。由你擁有、託管、保管或者控制中的財物，都不當作第三者財物。這類損毀要靠個人財物保障，或者向租借方另買租借保險。
- 「疏忽」是賠償的必備前提：賠的是你在法律上要負的那筆責任，即是要指得出你哪裡不夠小心。純屬無妄之災、你本身並無疏忽的，法律上本來就不用你賠，保險也無法承接。
- 自駕遊撞到人不保：租車撞到第三者，個人責任無法補償，要靠租車自負額保障與當地的汽車保險。單車就要逐份看：有保單把單車、電動滑板、電動輪椅逐樣寫進不保；也有保單只列汽車、電單車、船隻與飛機，沒有提過踏板單車；再有些只寫「車輛」兩個字，沒有任何限定。
用得最多的不是雪場，是酒店房同店舖
燒穿床單、打爛洗手盆、行街時手袋掃跌貨架上的杯，這類日常小意外才是個人責任最常派上用場的場景，細路在店舖整爛貨品同樣計算在內。
入住酒店前需注意：雖然個人責任險常將「佔用建築物」列為不保事項，但只要保單註明「臨時住宿除外」，酒店設施損壞即可獲賠。唯獨少數保單欠缺此例外條款，投保時需多加確認。
另一件事是你事前有沒有做該做的預防。須「採取合理措施防止損失」是保險合約的通用要求。
撞到家人所有保單都不保，旅伴要看你的保單
對家庭成員的責任，所有保單都不保。這是全市場一致的設計：保險不處理同一份保單、同一個家庭內部的互相索償。
旅伴就不一定。所以同行旅伴受傷要入院，不要自己先假設不獲賠就放棄，照樣通知保險公司，由他們判斷。
滑雪、潛水撞到人：先看你的保單有沒有寫米數
滑雪撞到人、潛水時撞爛他人的裝備，這類事故本身屬於個人責任的範圍。真正擋路的是保單怎樣寫危險活動：多數用幾多米海拔、幾多米水深、有沒有離開開放雪道來劃線。
| 條款門檻 | 寫明的保單 |
|---|---|
| 遠足、登山：海拔5,000米以上 | 安我、藍十字、中銀、三井住友、蘇黎世、昆士蘭；大新限用繩索或嚮導攀山且逾5,000米 |
| 跋涉：要在野外過夜 | 安聯限海拔3,000公尺以上；保特限海拔5,000米以上 |
| 攀山、攀岩：要用繩索、巖釘或裝備 | 安聯、安達、世聯、三井住友、蘇黎世、保特 |
| 潛水：水深逾30米 | 安我、安聯、安達、大新、保特、三井住友、昆士蘭 |
| 潛水：水深逾40米 | 中銀、蘇黎世 |
| 潛水：水深逾45米 | 藍十字；保誠另加徒手潛水與深洞潛水 |
| 滑雪：偏離開放雪道 | 安達；安聯另包括中級以上難度雪道 |
| 登山：除非獲公司批准，否則不保 | 平安 |
| 在個人責任項下再點名整類活動 | 中銀(登山、冬季運動、水上運動、滑雪跳躍、賽車)、保誠(冰上曲棍球、騎馬) |
| 不設海拔與水深數字，只看是否職業或參賽 | 安盛、忠意、Starr |
表上的數字多數離一般行程很遠：海拔5,000米以上的遠足、30米以下的深潛，都要專門安排才去得到。真正容易踩中的是偏離開放雪道、要用繩索或裝備的攀山，以及要在野外過夜的行程。
安達則要求潛水者持PADI證書，或由合資格導師隨行，不可單獨下水。
所有保單都排除受酒精影響下發生的責任，但門檻寬緊差很遠：有保單要達到法定受損程度才算數，也有保單寫「服用酒精」就足夠。飲完酒就不要再落雪道、不要再操作器械。
在當地被人告，香港的保單認唔認？
Allied World (世聯)、Avo (安我) 同 MSIG (三井住友) 呢三家的條款望落真係幾嚇人，話明淨係認香港法庭一開始判的錢，三井住友甚至寫到明，連香港法庭幫外國法院執行判決的命令都唔賠。你睇到實會心驚驚，心諗：『下？我喺外國撞車被告，唔通要特登搬個香港法庭過去審？咁咪即係基本唔賠？』
其實你先唔使驚，呢個世界九成以上的糾紛，根本唔會行到「法庭判決」嗰一步。在外地真係唔小心整傷人，你只需要即刻聯絡保險公司，佢哋的法律團隊就會代你出頭同對方談判。大家坐低傾好賠償金額、簽份「和解協議（Settlement Agreement）」，件事就平平安安解決。和解協議在法律上係合約，根本唔算「法庭判決」，所以嗰條嚇人的條款完全卡唔到你。
保險公司寫得咁絕，其實係怕你出事之後唔理張傳票、或者私下同人打官司，結果喺外國被告到要賠天價，受害人先拎住張外國判決書返香港追債。所以呢幾份保險唔係唔買得，而是在提醒你：出事後千萬不要拖，要即時將所有信件原封不動交畀保險公司處理。 你越早放手畀佢哋同對方傾，就越有機會在對方向法院申請判決之前，就用庭外和解幫你搞掂。
如果你真心想去旅行去得最踏實、唔想煩咁多，AXA (安盛) 的條款就大方得多。佢直接在合約寫明，不論第三方用普通法，定係「意外發生當地的法律」向你追討訴訟費，佢都幫你俾。相比起其他保單只含糊寫句「依法應負責任」，安盛直接認可外國當地的法律程序，出起事黎最唔會同你爭拗。
發生意外時的即時自保與行動清單
在外地令他人受傷或者損壞貴重財物，不要慌張，按以下清單一步步做，才能確保你的百萬保額不會白費：
- ☐ 切勿口頭承認責任：在現場不論對方如何施壓，絕對不能親口承認是自己的錯，亦不能簽署任何和解協議或者應承賠償金額。
- ☐ 交換聯絡與保險資料：向對方提供你的姓名、聯絡電話及旅遊保險單編號，並請對方將所有索償信件直接交給你的保險公司。
- ☐ 即時打24小時緊急熱線：個人責任要即時通知，熱線號碼印在保單上。
- ☐ 現場拍照與尋找目擊者：對現場環境、損毀物件或者受傷部位拍照存檔，並盡量取得現場目擊證人的姓名及聯絡方法。
- ☐ 保存所有第三者信件正本：收到對方的律師信、索償信、法院傳票或者警方通知，切勿自行回覆，必須立刻原封不動送交保險公司。
玩無人機炸機整親人，個人責任賠嗎？
多數保單都不賠。無人機、航拍機、飛行器、飛機模型、航空攝影器材，這一類東西引起的責任，旅遊保險普遍寫進不保。想帶無人機出門，要另找專門的責任保險。
隻狗咬親隔籬房客，我要賠，保險賠嗎？
多數保單不保由動物引起的責任，但也有保單沒有這一條，或者只排除馬匹。無論是自己的寵物還是暫時由你看管的動物，出事後照樣通知保險公司，由他們判斷。
計劃類型
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