旅遊保險，5 個範疇看清楚
我們不算一個總分。將每個範疇獨立評估「保障水平」，由你決定是次旅程最該重視哪些。
聚焦特定範疇？
跳至實際計劃比較每個範疇各自看甚麼，又應該怎樣比較？
我們主要整理各保障範疇的條款詳情及常見差異，讓你清楚投保前需要留意的問題。按「比較計劃」可集中比較個別範疇。
醫療
最重要的一項我們主要評估
- 海外醫療費用保額在外地看急症或住院時，直接付醫院帳單的就是這筆錢。各家保額相差很大，數字以外還要看保障範圍。
- 大流行病保不保部分保單完全不受影響，其餘將大流行病寫進不保事項，當中有幾家再用批註將新冠保回來。
- 住院房膳的每日限額部分保單對每日房膳另設限額，超出部分要自付。有一家改成按病房等級自付一定比例，管的範圍比房膳更闊。
- 回港覆診回港後繼續看醫生的費用。這筆錢從海外醫療的限額裡扣，不是額外一筆；疾病方面的金額各家差距大。
- 緊急醫療運送在醫療條件不足的地方送院、或送返香港，費用難以預估。多數保單不設上限，設了上限的超出部分自付。
附帶提醒｜這些保單間還有差異
年齡減額的起算年齡各家不同，66 歲、71 歲、75 歲都有
回港覆診包括哪些治療：有保單只賠跌打，有保單只賠中醫，也有中醫、針灸、物理治療、脊醫都賠
海外醫院要求先繳按金時，部分保單代為擔保或墊付
被強制隔離期間的每日現金津貼，部分保單有
遇上條款列明的創傷性事件後的心理輔導費用，部分保單有
出院後在當地療養的住宿費，少數保單有
輪椅、拐杖等行動輔助器材的費用，少數保單有
海外就醫時的傳譯安排，少數保單有
海外懷孕相關疾病的醫療費用，個別保單有
人身
防範重大意外傷害我們主要評估
- 意外身故及永久傷殘保額意外造成身故或永久傷殘時的一次性賠償，用來支撐家庭往後的開支。各家保額差距大。
- 傷殘賠償表的涵蓋範圍保額是上限，實際賠多少要看條款那張賠償表。有些保單只列重大項目，有些連較輕的永久傷殘也寫明，少數連表上沒列的都會按程度評估。範圍窄的，同樣保額用得上的情形少得多。
- 公共交通工具意外倍數乘搭飛機、船或鐵路時發生意外，部分保單賠 1.5 倍或 2 倍。
- 業餘危險運動有沒有縮減參加危險運動期間出事，有保單將賠償降至四分之一，個別計劃直接不保。行程排了這類活動就要先看清楚。
附帶提醒｜這些保單間還有差異
年齡減額：多數保單對年長受保人另有較低保額，個別保單的 18 歲以下保額也較低
嚴重燒傷是否另設獨立保額，部分保單有
身故時在意外保額之外另給的恩恤金，部分保單有
意外受傷無法工作期間的入息津貼，個別保單有
行程
保障項目差異最大我們主要評估
- 出發前被迫取消只有條款列明的原因才賠，家人重病、目的地天災、罷工等，各家列的不一樣。
- 取消後可取回哪些錢不能退回的機票、酒店、團費，各家賠的範圍不同，有的能延伸到門票、里數。
- 旅途中要趕回香港臨時買的回程機票往往最貴。有的保單連同未享用的酒店團費一起賠，有的只能二選一，也有的不賠這張機票。
- 航班延誤或取消賠不賠要看延誤原因。天災、惡劣天氣多數有保；航空公司自行調度、上一班飛機延遲抵達，多數保單不在列明原因之內。延誤現金與改搭其他交通的費用，多數只能選一樣。
- 落機後行李未到有的等夠時數即發放一筆錢，無須單據；有的支援緊急購買必須日用品，憑收據索償。
附帶提醒｜這些保單間還有差異
外遊警示：港府發出警示後取消行程，賠多少各家算法不同
旅行社或航空公司倒閉：部分保單有專項保障
錯過轉機：前一程延誤令你趕不上已確認的轉機，少數保單有保
行李延誤的起算點：多數由航班實際到達那一刻起計，航班本身遲了的時間不算
延誤時的機場貴賓室，或回港遇上惡劣天氣未能回家的酒店費用，個別保單有
財物
留意上限與不保細則我們主要評估
- 單件物品賠償上限總保額看似很高，但單一物件（例如手袋、手錶）通常會有賠償上限，小心只能取回一部分金額。
- 高價物品（手機、電腦、相機）專屬限額各家規定落差很大！有些會提供獨立的較高限額，有些限額反而超低，甚至完全不保。另外，有些條款「只賠被偷、不賠跌壞」，購買前要特別看清楚。
- 護照／旅遊證件遺失補辦護照通常要等 1～3 個工作天，除了規費，多數保單也會賠等待期間的住宿與交通費，但要留意「每日上限」是否足夠負擔實際開銷。
- 個人現金遺失現金保障的上限普遍偏低，有些計劃甚至完全不保。萬一出事，也要特別注意條款規定的報案時限。
- 理賠算舊還是算新條款是「按折舊後價值」還是「按新價賠」差很多！有些保單規定購入未滿兩年可按新價賠，有些則需自付一定金額，請留意實際能取回多少錢。
附帶提醒｜這些保單間還有差異
家居財物保障：旅途期間香港的家遭爆竊或遇上火災，財物損失是否有賠償？
信用卡安全：信用卡遺失或被盜用的損失，以及受保人身故後未清還的簽賬結餘是否涵蓋？
行李延誤救急：行李未跟上時，購買日用必需品的費用是否可索償？
緊急現金支援：旅遊證件遺失時，能否提供海外應急現金？
特殊物品：運動器材（如滑雪板、潛水裝備）、行李箱免費維修或上門收送、商業文件或貨辦，部分保單可另外加購或作為特色保障。
責任
少發生，但必備的一項我們主要評估
- 個人法律責任保額歐美等地的賠償金額與訴訟費用遠高於亞洲，出發前建議先評估保額是否足夠覆蓋潛在風險。
- 小心不保事項（保障範圍縮減）留意特定場景或活動是否被排除，例如：在住宿等場所引起的損害、參與登山／水上／冬季運動期間，或是騎單車、使用電動代步工具撞到人，有些保單是不賠的。
- 租車自負額保障（CDW Excess）如果你的租車保險有自負額（墊底費）設計，這可以幫你填補。
附帶提醒｜這些保單間還有差異
律師費與訴訟費是否涵蓋：不幸打官司時，有些保單會連同律師費一起賠，有些只賠給第三者的賠償金。
法律緊急支援：出事時是否提供轉介律師或代墊法律費用的緊急服務？
海外自駕衍生費用：除了自負額，無法親自歸還租用車輛時，交還車輛的費用是否包括在內？
不確定要重視哪個範疇？看你是哪種旅客
不同旅程對應不同的高風險範疇。這是快速參考——幫你知道除了醫療，還有哪些地方值得多花五分鐘看清楚。
以上是常見組合，不是絕對規則。建議至少細看「醫療」，加上一項與是次旅程最相關的範疇。
NEXT STEP看完評估框架，
