任何原因取消行程保險(CFAR)
如果你擔心行程出現變數，例如工作突然未能抽空、不幸與旅伴產生分歧，只要選擇含有 CFAR(Cancel For Any Reason，無條件取消／任何原因取消)保障的旅遊保險，即可為這類不在傳統保單承保範圍內的突發狀況買一份安心。
全港目前僅有兩個計劃包含此項保障：FWD 自寫意旅遊保(頭等計劃)與 MSIG iTravel Go(計劃 A)。
安聯(Allianz)旅遊保險(金計劃)包含的是另一項「因任何不可預見原因取消旅程(CFUR)」，純粹改變主意不在其內。
這類保障能否發揮作用，關鍵在於投保時機。CFAR 與 CFUR 皆設有嚴格的時間限制，CFAR 從支付機票或酒店訂金當天起算：
- MSIG：付款後 7 天內須完成投保
- 自寫意：付款後 30 天內須完成投保
- 安聯(Allianz)：須於距離出發前 6 天或以上完成投保(只限單次旅遊計劃)
預訂好機票與住宿後盡快投保，以免錯過上面這些期限。
每張卡片，從 5 個範疇幫你拆解
因任何原因取消旅程(CFAR)
iTravel Go 計劃A
因任何不可預見原因取消旅程(CFUR)
不在標準清單上的取消原因：CFAR 不論原因，CFUR 限於不可預見原因
工作突發衝突、伴侶分手，或因個人原因臨時改變行程，全都不在一般保單的標準取消清單內。
含有 CFAR(Cancel For Any Reason，無條件取消)的計劃能保障這類狀況。目前全港僅有兩個計劃包含此條款(MSIG 計劃 A、FWD 自寫意頭等計劃)。
安聯金計劃的 CFUR(Cancel for Any Unforeseen Reason)接的是標準清單以外、同時符合三個條件的事件：突然發生、不可預見、非你所能控制。
三個計劃的賠償比例、上限與最遲投保時間
| 計劃 | 賠償比例 | 賠償上限 (HKD) | 最遲幾時要買保險 |
|---|---|---|---|
| MSIG iTravel Go 計劃A | 賠取消費用的 50%(自負額 50%) | $25,000 | 付機票酒店訂金後 7 天內 |
| FWD 自寫意旅遊保 頭等計劃 | 賠取消費用的 50%(自負額 50%) | $25,000 | 付機票酒店訂金後 30 天內 |
| 安聯旅遊保險 金計劃 | 賠取消費用的 75%(自負額 25%) | $20,000 | 出發前 6 天或以上(只限單次旅遊計劃) |
(自寫意旅遊保由保特保險(bolttech)承保，富衛金融(FWD)為獲委任的保險代理商。)
三個計劃的寬鬆度不一樣，時間的算法也不同：MSIG 與自寫意由你付機票酒店訂金當日往後數，安聯則由出發當日往前倒數。
點揀：先看你現在處於哪一種情況
- 想要完全不論原因的彈性：MSIG 計劃A 與自寫意頭等計劃的條文寫的是「因任何原因」取消旅程，你不需要交代為什麼未能成行。
- 剛訂完行程、隨即就買保險：只要距離出發還有 6 天或以上，三個都趕得上，可以純粹比較賠償比例與上限。
- 訂金付了 8 至 30 天：MSIG 的 7 天已經過去，自寫意仍然趕得上；安聯也可以，前提同樣是距離出發還有 6 天或以上。
- 訂金已經付了超過 30 天，現在才想起買保險：只剩安聯還趕得上，因為它不看你付訂金那一天，只看距離出發還有沒有 6 天或以上。
- 連改期都想保：自寫意頭等計劃另有獨立的一條「因任何原因更改旅行日期」，安聯金計劃的 CFUR 本身就涵蓋更改旅程，MSIG 這一項則只保取消行程。
如選安聯，有一點值得先知道：它這一項的條款寫得比較嚴謹，要求取消行程的原因是突然發生、不可預見而且非你所能控制的事件。這會讓保險公司在判斷上有比較大的空間，如果你想要的正是完全不論原因的彈性，MSIG 與自寫意的條款沒有這一重要求。
買之前要了解清楚的幾項條件
第一項是時間，也是最多人在不知不覺間錯過的一項。從你付機票酒店訂金那一刻起，計時器就開始跑了。
第一種容易中招的人，是提早半年訂好機票酒店、打算臨近出發才買保險的人：訂金那天一過，MSIG 的 7 天與自寫意的 30 天就在你毫無感覺的情況下用完了，之後再買同一個計劃，其他保障照常生效，唯獨這一項無法使用。
第二種剛好相反，是臨時起意訂行程、訂完立刻買保險、但幾天後就出發的人：時間是夠快了，卻卡在安聯那條出發前 6 天的線上。
第二項是計劃級別：這一項只寫在最高一級的計劃裡，買保險時要認清自己買的是哪一級。
另外兩種情況同樣不適用：人已經出發之後才決定不去，就不在旅程取消的保障範圍之內；事情在你買保險之前就已經發生，例如已經吵完架、已經知道自己無法成行，不論哪份保單都不會賠。
至於賠多少，三個計劃都不是全額退費，都有自負額，也有賠償上限。換算成銀碼比較有實感：
假設你無法退回的機票酒店費用是 10,000，MSIG 與自寫意各賠 5,000，安聯賠 7,500，餘下的部分由你自己承擔；如金額再大，還要分別受 25,000 與 20,000 的上限所限。
決定取消行程後，一定要立刻去向航空公司跟酒店辦退款，保險公司只會補貼扣除退款後、實打實賠掉的部分。這通電話大多不好打，但打得越早，退得回來的錢越多。
真的要取消行程時，記得做這幾件事
- ☐ 訂好機票酒店就去買保險：MSIG 與自寫意的期限由你付訂金那天起算，安聯則要在出發前 6 天或以上買好。
- ☐ 買保險時認清計劃級別：CFAR 只寫在 MSIG 計劃A 與自寫意頭等計劃裡，安聯的 CFUR 只寫在金計劃裡。
- ☐ 決定取消行程之後，立刻通知航空公司、酒店與旅行社，安聯最遲要在出發前 24 小時通知。
- ☐ 先辦退款，能退的先退回來，保險接的是無法退回的部分。
- ☐ 請供應商將不可退的金額與收費明細分開列在單據上，未使用的正本票據亦要留好。
已經跟旅伴吵完架、已經知道無法成行，這時候才買保險，CFAR／CFUR 賠不賠？
不賠。三個計劃的寫法不同，方向一致：引致你取消行程的那件事，要在你買了保險之後才發生。
事情已經發生、你心裡也已經知道這次無法成行，這時候買的保險無法承接那件事。何況這種時候多半連日期那一關也無法通過，機票酒店的訂金通常早就付了，MSIG 的 7 天與自寫意的 30 天早已用完。
與其在事後補買保險，不如立刻打電話去問航空公司與酒店的退改條件，退得回多少是多少。
我買的不是最高一級的計劃，還有沒有辦法用 CFAR／CFUR？
沒有。CFAR 只寫在自寫意頭等計劃與 MSIG 計劃A 裡，安聯的 CFUR 只寫在金計劃裡；MSIG 計劃B／C、自寫意經濟與特選、安聯銅與銀計劃都沒有這一項，保單買了之後亦不會因為你補錢而長出這項保障。
這時候能做的，是直接向航空公司與酒店談退款或改期，看看可以取回多少。
下次訂行程時，如果假期仍未批實、行程還有變數，可以先訂能夠免費取消的機票酒店，或者在買保險那一刻直接選最高一級。
我不是想取消行程，只是想改期，賠不賠？
自寫意頭等計劃另有一條「因任何原因更改旅行日期」，賠取消費用的一半與 25,000 之較低者，同樣要在支付機票酒店首期或訂金當日起 30 日內買好保險；
還有一點要留意，重新安排的日數要等於或少於原保單的承保日數，如少於則不獲退款。
安聯金計劃這一項本身就寫明涵蓋更改旅程，賠的是更改費、行政費與手續費，條件與取消行程相同，包括那條原因要突然發生、不可預見而且非你所能控制的要求。
改期之前不妨先算一算，改期費與直接取消行程的損失哪一邊比較划算，再決定走哪一條路。
CFAR 是不是要另外加錢購買？
不是。CFAR 包含在 MSIG 與自寫意最高一級的計劃裡，買了那一級就有，沒有單獨加購的選項；反過來說，買了低一級的計劃亦無法補上這一項。
所以這是買保險那一刻就要決定的事，不是出事之後才處理的事。如果你這趟行程本來就有變數，選計劃時就值得把這一項放進考慮。
用 CFAR／CFUR 取消行程，索償要準備什麼文件？
先做動作，再備文件：決定取消行程後要盡快通知航空公司、酒店或旅行社，MSIG 要求即時通知，安聯還要求最遲在出發前 24 小時通知，這一步做漏了，後面的文件再齊全也沒有用。
文件方面，要有供應商的取消收費明細，證明哪一筆錢無法退回、哪一筆已經退給你；如果是因傷病取消行程，則要有醫生的書面報告，MSIG 亦接受供應商的書面取消確認書。
索償另有時限，例如 MSIG 要求事發後 30 日內書面通知，所以單據齊了就盡快遞交。
如買全年計劃，CFAR／CFUR 一樣有效嗎？
三個計劃的全年版本同樣有這一項。MSIG 的全年 iTravel Go 是另一份保單文件，但計劃A 那條「因任何原因取消旅程」與單次的條文內容相同；
自寫意的全年頭等計劃與單次共用同一份條款和保障表；安聯的全年金計劃與單次共用同一份條款，官網的保障表分成兩頁，金額一樣。
分別在於買保險的時間那一條：安聯官網寫明，保單簽發日期距離保險憑證上顯示的出發日期少於 6 天這個限制，只適用於單次旅遊計劃。
至於出發前 24 小時要通知航空公司與酒店那一條，官網寫的是單次旅遊及全年計劃都適用。
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